De ce sunt asigurările de viață esențiale: Problemele unit-link și alternative eficiente

De ce sunt importante asigurările de viață

Știai că nu toate asigurările de viață îți oferă ce promit? Exista pe piață produse ce îți vând iluzia siguranței, dar care ți-o fura când nu ești atent.

Deși sunt prezente de ceva vreme în peisajul autohton, asigurările de viață rămân încă insuficient înțelese în ceea ce privește adevărata lor valoare. Conform unui studiu, la finalul anului 2023 existau în Romania doar 1.76 milioane de contracte de asigurare de viață.

O asigurare de viață este importantă pentru stabilitatea financiară a familiei tale. În eventualitatea unui eveniment tragic (deces, invaliditate permanenta, etc.) o asigurare de viață poate fi colacul vostru de salvare. În acest articol vei descoperi cum să alegi o asigurare care să îți protejeze atât familia cât și bugetul.

Ce este o asigurare de viață

O asigurare de viață este un contract între tine și o companie de asigurări. Prin acest contract compania de asigurări se angajează să plătească o anumită sumă de bani unuia sau mai multor beneficiari în cazul nefericit al decesului tău. Un scenariu cât se poate de real pe care adesea îl trecem cu vederea.

Notă: Asigurările de viață pot veni la pachet cu diverse clauze adiționale. Putem vorbi despre invaliditate temporară sau permanentă, boli grave, îngrijire pe termen lung sau chiar pierderea venitului. Exista pe piață produse ce pot fi adaptate pentru a te proteja în oricare dintre aceste circumstanțe.

Când vine vorba despre tipuri de asigurări de viață lucrurile devin foarte interesante. Generic vorbind exista două mari tipuri de asigurare:

• Asigurare de viață tradițională: Se referă la garantarea unei sume fixe care ar urma să fie plătită beneficiarilor în eventualitatea producerii evenimentului asigurat;
• Asigurare unit-link: Combină protecția oferită de asigurarea de viață tradițională cu o componentă investițională. O parte a contribuției este distribuită către diverse produse investiționale cu scopul de a obține profit.

Problemele asigurărilor unit-link

Te-ai întrebat vreodată: cum economisești pentru pensie cu ajutorul asigurărilor de viață? Sper că nu. În caz contrar, cel mai probabil putem discuta despre cum îți poți accepta pierderile.

Așadar, ce este o asigurare unit-link? În esență este o asigurare de viață legata de un anumit fond de investiții. În teorie sună bine: te protejezi împotriva evenimentelor nefericite și faci și primii tăi pași pe cărările investițiilor.

Se spune însă că atunci când ceva sună prea bine ca să fie adevărat de obicei nu este. Doar că dezavantajele asigurărilor unit-link sunt mai greu de observat pentru ochiul neantrenat. Nu este de mirare că majoritatea persoanelor ce apelează la astfel de produse are o educație financiară precară.

Am fost la rândul meu, timp de 7 ani, prizonierul unei asigurări unit-link. Genul acela de prizonier care se leagă singur și intră în celulă de bunăvoie. Fiind complet analfabet financiar habar n-aveam în ce mă băgasem. În momentul în care am devenit curios, m-a lovit realitatea. Am decis să îmi retrag banii în pierdere (din fericire nu prea mare) și să îi investesc în alternative mai eficiente.

Notă: Nu pot să nu subliniez și latura pozitivă a acestei experiențe nefaste. În momentul în care am înțeles cum funcționează asigurările unit-link am început să pun bazele educației mele financiare. A fost momentul în care am început să mă documentez și să devin tot mai bun. Antifragil 100%.

Așadar, de ce să eviți produsele unit-link?

1. Comisioanele. Costurile ascunse ale asigurărilor unit-link sunt de notorietate. Taxele și comisioanele unit-link îți pot eroda serios valoarea investițiilor. Vorbim aici despre comisioane de administrare, comisioane de gestionare, taxe pe tranzacție, taxe pe retragere și chiar taxe de risc pentru acoperirea riscurilor asociate investițiilor. Aceste costuri se pot situa oriunde în intervalul 2-5%.
2. Randamentele. Sunt influențate major de o serie de factori asupra cărora tu nu deții niciun control. Tipurile de fonduri în care se fac investițiile, comisioanele, abilitățile și motivația managerilor de fonduri joacă un rol crucial în rezultatele investițiilor tale.
3. Limitări la retragere. Multe polițe de asigurare unit-link au o așa numită perioadă de așteptare. În aceasta perioadă nu poți face retrageri decât cu penalități. Perioada de așteptare poate dura până la 5 ani, iar penalizarea poate merge până la pierderea totală a sumelor depuse. În plus, orice răscumpărare anticipată va fi supusă unui set de taxe și comisioane.
4. Lipsa de transparență. Unul dintre principalele motive pentru care nu recomand accesarea unui astfel de produs. Produsele unit-link vin de obicei la pachet cu termeni și condiții complicate și multe costuri ascunse. Mai mult, agenții de asigurare pun adesea accent pe beneficiile acestor produse, omițând (in)voluntar informații despre performanța fondurilor, limitările și riscurile produselor unit-link.

Notă: În timpul analizei ce a precedat scrierea acestui articol am încercat să găsesc date despre comisioanele de administrare al produselor unit-link oferite de câțiva asiguratori. Mi-a fost aproape imposibil.

Alternative eficiente la produsele unit-link

Ok, cred că suntem deja de acord că asigurările unit-link sunt mai degrabă păguboase. Dar ce alternative ai?

Ideea este să privești asigurările de viață exact pentru ceea ce oferă – protecție financiară. Nu trebuie confundate cu planuri financiare pentru viitor. O asigurare de viață trebuie să aibă un singur scop: protejarea financiară a familiei tale. Prin urmare, un prim pas ar fi să te orientezi către o asigurare de viață tradițională pentru a-și asigura această protecție.

Odată asigurată siguranța familiei îți poți muta focusul către componenta de economisire. Din punct de vedere investițional câteva dintre alternativele asigurărilor unit-link sunt fondurile mutuale, ETF-urile (Exchange-Traded Fund) și investițiile în acțiuni și titluri de stat. Fiecare dintre aceste produse vine cu plusuri și minusuri. Acestea gravitează în principal în jurul nevoii de educație necesară pentru a le putea utiliza eficient. Toate au însă ceva în comun. Vin cu costuri sensibil mai mici decât produsele unit-link, după cum vei putea vedea mai jos.

Studiu de caz

Exemplul de mai sus este un caz real, al unuia dintre apropiații mei. Investește anual 6000 într-un produs unit-link cu un comision anual de 2%. Considerând o dobândă ipotetică de 5%, în 30 de ani ar urma ca asiguratorul să îi retină nu mai puțin de 73.000 lei sub formă de comision.

Am făcut o paralelă cu o potențială investiție a aceleiași sume într-un ETF ce urmărește cele mai bune companii din lume. Un astfel de ETF vine cu un comision anual de doar 0.2% (altele chiar 0.07%). Te invit să observi diferența între dobânzile potențiale în cele două variante. Per total, în 30 de ani produsul unit-link ar eroda nu mai puțin de 100.000 lei (dobânda compusă plus comision) din investiția prietenului meu. Oribil de mult.

Momentul conștientizării ineficientei asigurărilor unit-link este unul dificil. Asta pentru că de multe ori constați că valoarea contului tău este pe minus. Decizia anularii asigurării, cu acceptarea pierderii, este una grea, dar adesea cea corectă.

Notă: Multe persoane au reflexul de a aștepta în speranța că vor mai recupera din pierdere. Între timp comisioanele continuă să facă ce știu ele mai bine. Să macine din performanța investițiilor.

Cum alegi asigurarea de viață potrivită

Înainte de a alege o asigurare de viață ai nevoie să îți faci o evaluare a nevoilor financiare ale familiei tale. Care este necesarul lunar pentru nivelul de trai curent? Cât costă educația copiilor? Care este valoarea datoriilor în cazul în care le aveți? Toate acestea trebuie acoperite în cazul unui eveniment nefericit astfel că trebuie să le ai în vedere atunci când stabilești suma asigurată.

Apoi, informează-te! Află care sunt cele mai bune firme de asigurări din Romania și cere oferte pentru asigurări de viață de la fiecare. Compară ofertele acordând atenție costurilor, comisioanelor și eventualelor clauze ascunse. Urmează să iei o decizie importantă pentru viitorul familiei tale, așa că asigură-te că o faci informat și asumat.

Notă: În cazul în care ai nevoie de ajutor caută opinia unui consilier financiar. De preferat nu consultantul companiei de asigurări. Foarte probabil acesta va pune interesele companiei înaintea interesului tău.

Concluzie: Importanța deciziilor financiare informate

Asigurarea de viață este esențială. În opinia mea, ar trebui să fie o prioritate pentru oricine. La fel de important de subliniat este însă și importanța deciziilor financiare informate.

Înainte de a semna un contract de asigurare de viață, fă-ți temele! Informează-te, compară și analizează detaliile. Apoi, monitorizează periodic și nu ezita să pui întrebări. Asigură-te că ce ți se oferă este exact ce ți s-a promis, iar la nevoie cere ajutorul unui expert.

Alege să fii responsabil financiar! Deciziile informate îți vor deschide calea către produse ce pot genera valoare reală. Acestea îți vor asigura la rândul lor stabilitate și eficiență pe termen lung. Viitorul tău și al celor dragi merită această siguranță.

Nu uita să te abonezi pentru a fi la curent cu cele mai recente articole.

Dacă blogul meu te ajută să îți satisfaci măcar o parte din nevoi, poți ajuta la rândul tău la îmbunătățirea acestuia.