Anotimpul independenței financiare

Pentru mine vara e moartă! Sau mai bine zis eu sunt “mort” pe timp de vară. De câțiva ani încoace sunt efectiv incapabil să fiu productiv în acea perioadă a anului. Poate că e din cauza căldurii excesive sau a oboselii pe care o acumulez. Sau poate din cauza faptului că am dezvoltat o alergie la ambrozie – această plantă adusă cumva din iad! – din cauza căreia nu mai dorm nopțile. Cel mai probabil este un mix între toți acești factori.

Și dacă tot sunt semi-inutil în intervalul iunie-august, anul acesta am decis să schimb un pic abordarea. Mi-am luat foarte mult concediu. Am vizitat Istanbul, am parcurs trasee montane extraordinare și am petrecut și timp cu familia pe o plajă frumoasă din Grecia. M-am deconectat complet de rutina mea zilnică. M-am plimbat, dar m-am și odihnit. Am petrecut, dar am și stat ore întregi întins pe un șezlong. Am înotat cu copiii, dar am și privit în gol din vârf de munte.

Odată întors acasă am avut senzația că am întinerit câțiva ani buni. M-am întrebat imediat de ce nu fac asta mai des. Răspunsul? Pentru că nu îmi permit. Și nu mă refer neapărat la aspectul financiar. Îmi planific deja de ceva vreme vacanțele în așa fel încât să nu îmi mai dea damage bugetului în luna respectivă. Ba mai mult, am început să îmi construiesc chiar un fond dedicat concediilor.

“Atunci care este problema?”, poți întreba. Problema e ca trebuie să muncesc pentru a-mi susține aceste cheltuieli. Asta este realitatea: nu îmi permit să plec mai des în locuri unde îmi pot reface sănătatea fizică și mentală pentru că ar trebui să nu mai muncesc, iar asta ar însemna să tai conducta ce îmi alimentează aceste plecări. Sună trist, dar sunt sigur că îți sună cunoscut. Există totuși un mod prin care poți ieși din acest cerc vicios: independența financiară.

Ce este independența financiară?

Fiecare individ poate avea o înțelegere oarecum diferită asupra a ce înseamnă să fii independent financiar. Pentru mine independența financiară înseamnă să ai suficient de mulți bani încât să trăiești viața pe care ți-o dorești fără să fii nevoit să muncești pentru asta. Nu înseamnă că trebuie să fii milionar sau că trebuie să aștepți să vină moștenirea aia serioasă privind cum ți se duc pe rând mătușile. Înseamnă să ajungi să trăiești independent de salariu. Sau, mai corect spus, independent de venituri active.

Consider că independența financiară este un drum, nu doar o destinație. Nu cred că trebuie să îți sacrifici prezentul pentru a fi independent financiar la bătrânețe. Este un work in progress permanent în care trebuie să îți calculezi pașii suficient de bine încât să îți atingi idealul (independența) fără să îți răpești din nevoi sau din micile plăceri. Adu-ți aminte: economia nu înseamnă austeritate!

Beneficiile independenței financiare

Aș putea petrece foarte mult timp scriind despre beneficiile independenței financiare. Dacă ar fi să aleg un singur cuvânt care să descrie această stare acesta ar fi “libertate”. Iată cu ce vine la pachet această libertate:

• Pensionare timpurie. Vei putea renunța la programul standard 9-17 și vei putea munci atât cât îți vei dori și te vei putea ocupa de pasiunile tale în restul timpului. Rezultă un mai mare echilibru între muncă și viața ta personală.
• Reducerea stresului. Independența financiară te scapă de toate grijile asociate deciziilor tale financiare. Nu vei mai fi nevoit să te consumi constant pe tema datoriilor, facturilor sau cheltuielilor de orice fel pentru că acestea vor fi acoperite de sursele tale de venit pasiv.
• Autonomie. Odată ajuns independent financiar vei avea libertatea de a alege cum îți trăiești viața și ce vrei să faci cu timpul tău. Poți continua să lucrezi fiind în postura de a alege unde și cât.
• Dezvoltare personală. Drumul către independență financiară implică alocarea de timp pentru a învăța noțiuni importante despre finanțe personale, bugetare, investiții sau setarea și urmărirea obiectivelor.
• Minimizarea dependenței. Devii mai puțin dependent de surse externe cum ar fi rudele apropiate, sistemul public de pensii, etc., lucru ce îți va da un moral foarte bun în viața de zi cu zi.
• Liniște mentală. Simplu fapt că deții resursele necesare pentru a-ți acoperi nevoile și a-ți putea urma idealurile îți va da o stare generală de bine, un sentiment de liniște interioară.

Ce ai nevoie?

La prima vedere independența financiară poate părea un ideal greu de atins. Cu siguranță nu este un lucru ușor de realizat, însă îți poți ușura traseul dacă ai cu tine uneltele potrivite.

• Mindset. Asigură-te că obiectivul tău final este foarte clar și că știi de ce vrei să te îndrepți către el. Mai mult, acest obiectiv ar trebui să fie aliniat cu valorile tale. Îți va fi mult mai ușor să iei acțiunile necesare dacă acestea sunt aliniate cu nevoile tale intrinseci.
• Siguranță. Odată ce pleci la drum vei vrea să ai pe cat posibil certitudinea că nu te vei abate de la el. Scapă de datorii și asigură-ți fondurile de rezervă. În felul acesta vei minimiza șansele ca atenția ta să se mute în totalitate asupra potențialelor evenimente neprevăzute.
• Disciplină. Daca știi deja unde vrei să ajungi ar fi bine să înțelegi pe unde te poziționezi acum relativ la acel ideal. Care îți sunt veniturile? Dar cheltuielile? Cum arată acestea din urmă și cum le poți schimba în favoarea ta? Cum poți face asta lună de lună?
• Cei patru pași. Pașii care îți vor asigura libertatea financiară dacă îi vei urma cu consecvență. Aceștia sunt: crește-ți veniturile, economisește, investește, repetă.

Cum ajungi independent financiar?

Te vei întreba cum e posibil să trăiești o viată așa cum îți dorești fără să fii nevoit să muncești pentru asta. Cu ce resurse? Răspunsul este unul simplu: venituri pasive. Venituri ce nu necesită efort constant din partea ta pentru a le obține. Acestea pot fi generate, printre altele, de investiții în acțiuni, titluri de stat, imobiliare, mărfuri etc. Tot ce trebuie să faci este să îți investești banii în ce ți se pare potrivit și să îi lași să muncească pentru tine.

Dar cât de consistente ar trebui să fie aceste venituri? Depinde, evident, de la persoană la persoană, dar exista o formulă care te poate ajuta să îți faci o idee despre ce valoare ar trebui să urmărească portofoliul tău.

Valoare portofoliu = 12 x Cheltuieli lunare x 25

Această formulă este, bineînțeles, orientativă și depinde de mulți factori pe care nu îi voi atinge acum. În esență ea spune că ajungând la această valoare a portofoliului, un randament anual de 4% al investițiilor tale îți poate genera un venit pasiv suficient pentru a-ți acoperi nevoile.

Exemplu: Să presupunem că nivelul cheltuielilor tale lunare este de 1000 euro. Portofoliu tău țintă ar trebui să fie 12 x 1000 x 25 = 300 000 euro. Astfel, un randament anual de 4% ți-ar genera un venit pasiv de 300 000 * 4% = 12 000 euro. Adică 1000 euro lunar.

Notă: Nivelul cheltuielilor tale lunare poate varia destul de mult în funcție de etapa vieții în care te afli. Trebuie să îți refaci calculele constant raportându-te la acest nivel.

Voi aborda mai pe larg, într-un articol dedicat, investițiile pe termen lung, însă trebuie să știi de pe acum că acesta este cel mai simplu și lipsit de stres mod de a atinge independența financiară. Desigur, mirajul îmbogățirii rapide îți poate lua ochii, însă asta vine la pachet cu un nivel ridicat al riscurilor pe care trebuie să ți le asumi.

Posibile provocări

Spuneam că drumul către independență financiară nu este unul ușor, dar nici unul imposibil. Exista o serie de factori ce îți pot încetini progresul care idealul tău dacă nu îi tratezi cu atenția necesară. Cei mai importanți dintre acestea sunt:

• Creșterea veniturilor. Ușor de zis, greu de făcut. Reprezintă totuși un pas esențial în progresul tău către independență așa că trebuie să găsești moduri în care poți deveni mai bun, mai util celor din jur, lucru ce se va traduce în timp în venituri mai mari.
• Reducerea cheltuielilor. Corelată cu creșterea veniturilor îți va scurta și mai mult drumul către obiectivul tău final. Însă pentru asta trebuie să îți faci o idee despre cât de onest este standardul tău de viată. Fă-ți un buget, observă-ți cheltuielile și întreabă-te dacă toate sunt necesare. Oare poți scădea unele dintre ele? Poți renunța de tot la altele?
• Plata creditelor. Cât timp vei avea datorii acestea vor fi primele ce vor avea nevoie de atenția ta, lucru ce îți va încetini progresul. Caută să îți plătești creditele anticipat și să scapi de datorii într-un mod eficient.
• Lipsa cunoștințelor de investiții. Spuneam că independența financiară se bazează pe venituri pasive. Marea majoritate a oamenilor fie trăiește cu impresia că bursa este locul unde își va pierde banii, fie are ca scop îmbogățirea rapidă și mulți chiar ajung să își piardă banii în acest mod. Un minim de cunoștințe despre investiții este absolut necesar pentru ați putea face un plan pe termen lung cu un management adecvat al riscului.
• Inflația. Pe parcursul anilor vei prinde atât perioade foarte bune din punct de vedere investițional cât și perioade foarte dificile. Inflația îți va măcina constant valoarea banilor, dar în perioadele de cădere o va face mult mai agresiv.
• Taxele. Ca în orice activitate ce implica obținerea de venituri statul își va cere partea sa. Cum independența financiară presupune un plan pe termen lung legile și taxele se pot schimba foarte mult în această perioadă. Șansele mai mari sunt ca aceste modificări să fie în defavoarea ta așa că ține de tine să iei deciziile potrivite pentru a le contracara.
• Sănătatea. Din păcate nu vei avea niciodată control absolut asupra sănătății tale. Poți trăi o viată cât mai activă, fără excese, lucrând în același timp și la sănătatea ta mentală, dar realitatea este că nu vei fi niciodată sigur de ce urmează. Daca ai neșansa să te lovești de probleme mai serioase de sănătate acestea îți pot afecta destul de tare echilibrul financiar. Este important să ai pregătite fondurile de urgență și de siguranță pentru a minimiza pe cât posibil impactul unor evenimente nefericite asupra planurilor tale pe termen lung.
• Nivelul de trai. Spuneam că unul dintre cei patru pași importanți către independență financiară este creșterea veniturilor. Asta vine la pachet cu un posibil risc ce poarta numele de lifestyle inflation – inflația stilului de viată – creșterea artificială a nevoilor o dată cu creșterea veniturilor. Poți pica în aceasta plasă din cauza presiunii sociale (mai ales dacă oamenii din jurul tău par a duce o viată mai bună decât a ta) sau pentru că, să o recunoaștem, e destul de greu să gestionezi sume de bani mai mari decât nevoile tale actuale. Been there, done that…

La ce vârstă?

Aud adesea oameni spunând “E prea târziu pentru mine” și recunosc că pot înțelege de ce unii pun problema așa. Are legătură cu nivelul scăzut de risc pe care sunt dispuși să și-l asume. Un nivel scăzut de risc este corelat fie cu o vârstă înaintată fie cu teama de necunoscut asociată unei educații financiare precare. De multe ori cu ambele.

În realitate nu este niciodată prea târziu să pornești pe drumul independenței financiare. Cred cu tărie că oricine o poate face, indiferent de vârstă. Evident, cu cât începi mai târziu cu atât efortul pe care trebuie să îl depui este mai mare. Ai nevoie de procente mai mari de economisire și un nivel de disciplină apropiat de perfecțiune.

Dacă îți asumi acest drum la o vârstă fragedă timpul este cel mai mare aliat al tău. Îți va da un grad suplimentar de libertate în luarea deciziilor și te va ierta atunci când vei greși. Îți va oferi încrederea să îți asumi anumite riscuri cu gândul că ai toata viața înainte să repari eventualele scăpări. Și, poate cel mai important, îți va da șansa să te bucuri mai mult de frumusețea dobânzii compuse.

Concluzie

Îmi doresc multe lucruri de la viața mea, iar independența financiară este unul dintre ele. Un obiectiv îndrăzneț precedat de un drum greu. Întrebarea care se pune este: merită efortul? Eu cred că da. Atâta timp cât nu ajungi să duci o viată austera pentru a-ți atinge obiectivele.

Independența financiară este o călătorie. Destinația este minunată, iar drumul trebuie să fie plăcut. Trebuie să îți asiguri liniștea de mâine în timp ce îți trăiești cât mai bine cu putință ziua de azi. Realitatea este însă că drumul este așa cum ți-l faci. Dacă te educi și știi la ce te înhami, dacă știi cum arată fiecare pas înainte să pornești la drum și dacă nu încetezi să înveți din experiențe cu siguranță te așteaptă călătorie lină. În caz contrar riști să te lovești de neajunsuri și frustrări, lucruri ce te vor împinge să te abați de la acest drum.

Totul se învârte, evident, în jurul banilor. Fiecare leu pus de-o parte și investit te va aduce mai aproape de idealul tău însă ai nevoie de educație, disciplina și răbdare pentru ajunge exact acolo unde îți propui.

Nu uita să te abonezi pentru a fi la curent cu cele mai recente articole.

Dacă blogul meu te ajută să îți satisfaci măcar o parte din nevoi, poți ajuta la rândul tău la îmbunătățirea acestuia.