Warren Buffett, unul dintre cei mai de succes investitori ai tuturor timpurilor, remarca în biografia sa că evitarea unei tunsori de 10$ în tinerețe îți poate genera 300.000$ la momentul retragerii. În spatele acestei mici anecdote stă un principiu foarte sănătos și anume că orice sumă, oricât de mică, se poate transforma într-o adevărată avere daca o folosești cu cap și îi acorzi suficient de mult timp. Totul fiind posibil numai cu ajutorul fascinantei dobânzi compuse.
A opta minune a lumii
Se spune că Albert Einstein a descris dobânda compusă drept a opta minune a lumii. De ce? Pentru că te poate ajuta să accelerezi spectaculos ritmul de creștere al investițiilor tale.
Cred că cel mai simplu mod în care îți pot explica ce este dobânda compusă este făcând o paralelă cu mult mai populara dobândă simplă.
Notă: Poate că termenul “dobândă” te duce din reflex cu gândul la credite. Eu mă voi referi în continuare la dobândă ca suma pe care o primești periodic atunci când accesezi diverse produse economisire.
Dobânda simplă se calculează aplicând sumei investite o anumită rată a dobânzii.
D = P x r
În această formulă D este dobânda, P este principalul (suma investită inițial), iar r este rata dobânzii pe respectiva perioadă (de obicei anuală).
Dacă ai rămâne investit cu această sumă (nu retragi banii) timp de mai mulți ani, dobânda totală acumulată ar fi DA = P x r x N, unde DA este dobânda acumulată, iar N este numărul de ani.
Suma finală (T) pe care ai avea-o la finalul celor N ani ar fi: T = P + Da = P + P x r x N.
Dobânda compusă, în schimb, introduce noțiunea de acumulare – acumularea dobânzii primite la finalul fiecărei perioade și incorporarea ei în principal. În felul acesta rata de dobânda se aplică peste un principal constant majorat.
T = P x (1 +r)N
T este suma finală, P – principalul, r – rata de dobândă, N – numărul de ani.
Dobânda compusă poartă și numele popular de dobândă la dobândă. Fiecare dobândă primită generează dobânzi mai mari în următoarele perioade, iar natura exponențială a dobânzii compuse poate duce în timp la acumulări semnificative. Hai să vedem niște cifre!
Câteva exemple
Să presupunem că ai o sumă de bani – să spunem 1000 lei – pe care vrei să o investești. Orizontul de timp la care te gândești este de 5 ani și o rata a dobânzii de 5%. Hai să verificam puterile dobânzilor!
Dobânda simplă. Folosind formula de mai sus putem face următorul calcul:
DA (Dobânda acumulata) = 1000 (Principalul) x 5% (rata dobânzii) x 5 (numărul de ani) = 250 lei
La finalul perioadei investiționale, cu ajutorul dobânzii simple ai avea o sumă finală de:
T = P + DA = 1000 + 250 = 1250 lei
Dobânda compusă. În acest caz suma finală pe care ai avea-o la finalul celor 5 ani ar fi:
T = P x (1 + r)N = 1000 x (1 + 5%)5 = 1276 lei
Aruncând o privire rapidă asupra rezultatelor poți observa diferențele. Dobânda compusă ti-ar fi adus în cei cinci ani 26 lei in plus fata de dobânda simpla. Suma poate părea insignifiantă (dată fiind investiția inițială), dar ea reprezintă un câștig suplimentar de 10%. Asta doar prin simplul fapt că folosești acest tip de dobândă.
„N-aș numi 10% magie”
Dar ce s-ar întâmpla oare dacă orizontul tău de timp ar fi mai lung? Folosind aceleași cifre de mai sus, dar pe o perioadă de 10 ani, vei putea avea un plus de 129 lei (dobânda cu 25% mai mare) pentru varianta dobânzii compuse.
Dobânda simplă: T (Suma finală) = P + P x r x N = 1000 + 1000 x 5% x 10 = 1500 lei
Dobânda compusă: T (Suma finală) = P x (1 + r)N = 1000 x (1 + 5%)10 = 1629 lei
Mergând și mai departe, dacă țintești un orizont de timp de 25 de ani lucrurile devin cu adevărat impresionante:
Dobânda simplă: T (Suma finală) = 2250 lei
Dobânda compusa: T (Suma finală) = 3386 lei
Un plus de 1136 lei (90%!) pentru dobânda compusă.
Notă: Există foarte multe calculatoare online cu ajutorul cărora îți poți face o idee și mai bună despre puterea dobânzii compuse. Te încurajez să te joci cu ele și îți garantez că vei avea surprize mari.
Contribuția lunară
Hai să mai luăm un ultim exemplu. Păstrăm cifrele cazului precedent – 1000 lei suma inițială, rata de dobândă de 5%, timp de 25 de ani. Ce crezi ca s-ar întâmpla dacă ai face efortul suplimentar de a depune 50 de lei lunar peste suma acumulată? Ei bine, suma ta finala ar fi:
T = 32 673 lei (Dobânda compusă + contribuție lunară)
Dintre aceștia 16 000 lei vor fi banii investiți de tine, iar 16 673 lei va fi dobânda (compusă) generată. Impresionant, nu?
Aliatul tău – timpul
Calculele de mai sus introduc în peisaj o variabilă foarte importantă: timpul. Dobânda compusă își face treaba cu atât mai bine cu cât are mai mult timp la dispoziție. Din această cauză dobânda compusă se pretează mai bine investițiilor pe termen lung (planurilor de pensie, retragere timpurie, etc.) în detrimentul celor pe termen scurt.
Cu alte cuvinte, cu cât începi să te folosești de ea mai devreme (deci cu cat mai mult timp are la dispoziție să acționeze) cu atât mai accelerat va fi drumul către obiectivele tale financiare.
Să luam un exemplu. Presupunem că citind articolul meu te hotărăști să te folosești și tu de puterea dobânzii compuse. Ai 40 de ani și vrei să economisești 500 de euro lunar până la vârsta de 60 de ani când vrei sa te retragi. Folosind din nou un calculator online observăm că la vârsta de 60 de ani ai putea avea o suma de 204 000 euro.
Nu-i rău, dar ce s-ar fi întâmplat dacă ai fi început acest exercițiu la vârsta de 20 ani? Ei bine, dobânda compusă ar fi avut încă 20 de ani să își facă treaba, aducându-ți la 60 de ani suma totală de 745 000 euro.
Partea cu adevărat uimitoare vine în continuare. Dacă ai fi economist cei 500 de euro începând cu vârsta de 20 de ani și te-ai fi oprit la 40 de ani (deci tot 500 euro lunar timp de 20 de ani) lăsând apoi doar dobânda compusă să își urmeze cursul, la vârsta de 60 de ani ai fi avut 541 000 euro. O sumă de aproape trei ori mai mare fără niciun euro investit suplimentar.
Cum poți profita
Bine, bine, dar cum poți aduce dobânda compusă în viața ta? Spuneam mai sus că această se pretează investițiilor pe termen lung, deci opțiunile principale (deși nu singurele) ar fi următoarele:
- Conturi de economii. Probabil una dintre cele mai la îndemâna opțiuni. Să ne amintim însă că acestea oferă de obicei dobânzi mult sub inflație deci vei dori probabil să te orientezi și către alte produse.
- ETF-uri cu acumulare. Am explicat aici ce sunt și cum funcționează ETF-urile. Un ETF cu acumulare va reinvesti automat dividendele pe care companiile din componența sa le plătesc, iar tu te vei bucura de dobânda compusă în forma ei cea mai pură.
- Acțiuni plătitoare de dividende. Pe lângă eventuala creștere în timp a valorii acțiunilor pe care le deții, acestea pot plăti si dividende. Mecanismul este similar cu cel al ETF-urilor doar că vei fi nevoit să reinvestești manual dividendele primite regulat.
Notă: Poți aplica metoda acțiunilor plătitoare de dividende și în cazul titlurilor de stat. Chiar dacă ele îți plătesc anual o dobândă simplă poți folosi respectiva sumă de bani la achiziționarea de noi titluri de stat.
Greșeli frecvente
În momentul în care ai început o relație cu dobânda compusă este foarte important să nu calci strâmb 😊. Printre cele mai comune greșeli pe care le poți face se numără:
- Retragerea dobânzii. Poți cădea ușor în plasa folosirii sumelor de bani primite ca dobândă. Și pot înțelege de ce – sunt bani gratis cărora le poți găsi zeci de utilizări. Reține însă că retragerea dobânzii te va duce câțiva pași înapoi pe drumul pe care l-ai început și îți va afecta calitatea rezultatului final.
- Alergatul după randamente mari. Este cu siguranță visul oricărui investitor. Dar randamentele mari vin la pachet cu riscuri mari, iar dobânda compusă trebuie ferita cât mai mult de riscuri. Calculele de mai sus dovedesc că și o rată de dobândă conservatoare (5%) îți poate aduce câștiguri semnificative daca îi oferi suficient de mult timp.
- Lipsa investițiilor recurente. Deși funcționează și dacă investești lump-sum (o singură dată, o sumă de bani mai mare) dobânda compusă funcționează și mai bine dacă reușești să aduci contribuții suplimentare regulate.
Concluzie
Din momentul în care ai înțeles cum funcționează dobânda compusă lucrurile pot deveni extraordinare. Pentru a-ți atinge obiectivele financiare mai ai nevoie doar de două lucruri: economii constante și răbdare.
Într-adevăr, acumularea este o piesă foarte importantă a acestui proces. Dobânda compusă va da aripi economiilor tale în timp, dar rezultatul final depinde în mare măsură de cat reușești să pui de-o parte. Daca nu știi cum sau nu reușești sa economisești suficient te sfătuiesc să înveți să te plătești pe tine primul.
Când economisești regulat și știi ce ai de făcut cu banii puși de-o parte nu îți mai rămâne decât să aștepți. Dobânda compusă funcționează eficient pe termen lung, iar tu te vei bucura de magia ei dacă ai răbdare, rămâi disciplinat și nu cazi pradă greșelilor enumerate mai sus.
Dobânda compusă este un tool foarte puternic ce îți poate spori exponențial averea. Cu cât începi să o folosești mai devreme cu atât rezultatele vor fi mai spectaculoase, dar reține: niciodată nu este prea târziu să începi!
Nu uita să te abonezi pentru a fi la curent cu cele mai recente articole.
Dacă blogul meu te ajută să îți satisfaci măcar o parte din nevoi, poți ajuta la rândul tău la îmbunătățirea acestuia.
