Cum să îți plătești datoriile eficient

Conform datelor BNR, la finalul anului 2021, populația României avea o îndatorare totală de 185,4 mld. de lei, într-o creștere accelerată față de anii precedenti. În același timp, un studiu realizat de Kruk România, relevă faptul că deși jumătate dintre români au datorii, 39% dintre aceștia spun că nu le plătesc la scadență și, mai mult, 77% nici nu simt presiunea morală de a o face. Lucrurile devin cu adevărat tragicomice când aflăm că 88% dintre românii îndatorati consideră că ar trebui recompensati pentru plata la timp a datoriilor.

Generația mea a trăit in permanență cu sabia datoriilor deasupra capului. Că sunt ale noastre sau ale părinților noștri împrumuturile sunt parte a existenței noastre. Chiar și atunci când conștientizăm stresul generat de nevoia achitării datoriilor există convingerea că nu avem alternative – nu putem economisi pentru achiziția de bunuri fie pentru că avem dificultăți financiare, fie pentru că timpul necesar ar fi unul inacceptabil de lung.

Problema e că odată adâncit în datorii este foarte greu să ieși de acolo. Viața pare frumoasă când îți poți cumpăra lucruri oricând, cu bani pe care nu ii ai. Și chiar este frumoasă, dar până îți dai seama că tot ce faci e să furi de la viitorul “tu” e posibil să fie deja nevoie de ani de zile pentru a lichida datoriile. Și, paradoxal, ești predispus să faci noi achiziții pentru a mai îndulci presiunea datoriilor existente.

Datorii rele și datorii bune

În universul finanțelor personale datoriile sunt deseori împărțite în “datorii rele” și “datorii bune”. Dar cum adică “datorii bune”? Putem plasa în această categorie datoriile ce au potențialul de a ne îmbunătății calitatea vieții: credite imobiliare, împrumuturi pentru studii, pentru tratamente medicale sau pentru deschiderea și creșterea unei afaceri. În general sunt împrumuturi ale căror destinații îți ridică pe termen lung standardul de viață. În schimb, creditele de consum și pentru achiziția de bunuri ce nu generează venit sunt de obicei considerate datorii “rele”. În esență totul se rezumă la cum faci diferența dintre nevoi și dorințe.

Chiar dacă poți considera unele datorii ca fiind “mai puțin rele” este foarte important să conștientizezi că orice datorie are asociat un nivel ridicat de stres și cât timp nu scapi de ea nu te vei simți niciodată liber. Îți explic mai jos cum fac eu asta.

Cum scapi eficient de datorii?

Există o serie de metode consacrate de a gestiona eficient plata datoriilor – renegocierea dobânzilor, refinanțări, etc. -fiecare dintre ele având evident plusuri și minusuri.

Scos din context termenul “eficient” poate fi destul de vag. Te poate duce cu gândul la a scăpa de datorii în cel mai scurt timp posibil sau poate în cel mai puțin costisitor mod, plătind cea mai puțină dobândă. Pentru mine eficient a însemnat să platesc datoriile într-un mod accelerat și care să mă țină motivat. “Metoda bulgărelui de zăpadă” este cea care a funcționat pentru mine.

Metoda presupune să îți faci o listă cu toate datoriile pe care le ai (în special cele “rele”) și să le ordonezi crescator în funcție de sold. Scopul tău va fi să scapi de prima datorie din listă. Vei plăti lunar ratele minime pentru toate datoriile în afară de cea cu soldul cel mai mic unde vei încerca să plătești cât mai mult peste rata minimă. În momentul în care această primă datorie s-a stins (fie că ți-ai permis sau nu să plătești suplimentar) vei folosi sumele ce reprezentau ratele acesteia (plus eventualele sume suplimentare) pentru a plăti anticipat urmatoarea datorie din listă. Apoi repeti pașii până ai scăpat de toate datoriile.

Optim sau motivațional?

Trebuie să menționez faptul că această metodă nu este optimă din punctul de vedere al dobânzilor plătite. Este o strategie de rambursare accelerată ce se bazează foarte mult pe factorul psihologic. Vei trăi mici victorii în stingerea constantă a împrumuturilor, iar asta îți va da satisfacție și te va ține motivat. Dacă scopul tău este să plătești cât mai puțină dobândă îți recomand să studiezi alte metode de rambursare, una dintre ele fiind “Metoda avalanșei”.

NOTA: Indiferent de metoda pe care o alegi ai nevoie de un buget lunar pentru a știi cu exactitate unde se plasează nevoile tale, pe ce sume te poti baza pentru plăți suplimentare și de unde mai poți tăia la nevoie. 

Ce poate urma pentru tine? (Concluzie)

Spuneam că datoriile fac parte din viețile noastre de zi cu zi. Trebuie doar să fii foarte atent la scopul pe care îl dai împrumuturilor tale: evită datoriile rele (împrumuturi de consum) și caută să limitezi și datoriile bune. Dacă ai datorii – rele sau bune – este foarte important să încerci să le plătești cât mai eficient și să nu faci altele noi.

“Metoda bulgărelui de zapada” este una dintre multele strategii ce te pot ajuta să scapi mai ușor de povara datoriilor. Este o metodă foarte eficientă prin puterea ei motivațională ce te face să simți că faci un progres real către eliberarea ta de rate și îți poate deschide drumul către următoarele tale obiective: economisirea și crearea fondurilor de siguranță.

Nu uita să te abonezi pentru a fi la curent cu cele mai recente articole.

Dacă blogul meu te ajută să îți satisfaci măcar o parte din nevoi, poți ajuta la rândul tău la îmbunătățirea acestuia.